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今天，國(guó)務(wù)院發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作進(jìn)行了全面部署安排。此舉意味著官方“劍指”互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，立下“軍令狀”，定好“時(shí)間表”。
方案要求明年3月底前完成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作，重點(diǎn)整治領(lǐng)域包括：
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)
通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)
第三方支付業(yè)務(wù)
互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域廣告
目標(biāo)是形成中國(guó)總體互聯(lián)網(wǎng)金融整治報(bào)告，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管長(zhǎng)效機(jī)制。
此外，今天還發(fā)布了以下5份文件：
人民銀行等17部委《通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》；
人民銀行等14部委《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》；
銀監(jiān)會(huì)《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》。
保監(jiān)會(huì)等15部委《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》。
證監(jiān)會(huì)等15部委《股權(quán)眾籌風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》
具體來(lái)看：
《方案》規(guī)定：
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)守住法律底線和政策紅線，落實(shí)信息中介性質(zhì)，不得設(shè)立資金池，不得發(fā)放貸款，不得非法集資。
解讀：
財(cái)經(jīng)問(wèn)題專家王亞宏：近年來(lái)， 易租寶、泛亞所等一起起事件后，讓互聯(lián)網(wǎng)金融還來(lái)不及發(fā)展壯大、展現(xiàn)出其普惠性的一面，就過(guò)早地背上了并不光彩的名聲。P2P行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)有利于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展，進(jìn)行專項(xiàng)整治是必要的，也是及時(shí)的。
股權(quán)眾籌平臺(tái)不得發(fā)布虛假標(biāo)的，不得自籌，不得“明股實(shí)債”或變相亂集資，應(yīng)強(qiáng)化對(duì)融資者、股權(quán)眾籌平臺(tái)的信息披露義務(wù)和股東權(quán)益保護(hù)要求，不得進(jìn)行虛假陳述和誤導(dǎo)性宣傳。
解讀：
2014年12月《私募股權(quán)眾籌融資管理辦法（試行）（征求意見(jiàn)稿）》公布之后，此后股權(quán)眾籌并無(wú)正式政策出臺(tái)，監(jiān)管落后，此番國(guó)務(wù)院的通知或已經(jīng)點(diǎn)出將來(lái)重點(diǎn)的監(jiān)管方向。
《方案》規(guī)定：
房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)等未取得相關(guān)金融資質(zhì)，不得利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和股權(quán)眾籌平臺(tái)從事房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)；規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)“眾籌買(mǎi)房”等行為，嚴(yán)禁各類機(jī)構(gòu)開(kāi)展“首付貸”性質(zhì)的業(yè)務(wù)。
解讀：
在樓市收緊調(diào)控的大背景下，嚴(yán)禁眾籌買(mǎi)房和首付貸這類暗箱操作的給樓市加杠桿的行為。
《方案》規(guī)定：
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未取得相關(guān)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)不得依托互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展相應(yīng)業(yè)務(wù)，開(kāi)展業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)應(yīng)符合取得的業(yè)務(wù)資質(zhì)。 未經(jīng)相關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)，不得將私募發(fā)行的多類金融產(chǎn)品通過(guò)打包、拆分等形式向公眾銷售。
解讀：
央行等17部委發(fā)布《通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展資產(chǎn)管理及跨界從事金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，提出整治重點(diǎn)包括：具有資產(chǎn)管理相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)，但開(kāi)展業(yè)務(wù)不規(guī)范的各類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)；跨界開(kāi)展資產(chǎn)管理等金融業(yè)務(wù)的各類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)；具有多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)，綜合經(jīng)營(yíng)特征明顯的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治領(lǐng)導(dǎo)小組在答記者問(wèn)里指出：
第三方支付領(lǐng)域的整治重點(diǎn)是非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金風(fēng)險(xiǎn)和跨機(jī)構(gòu)清算業(yè)務(wù)，以及無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)行為，第三方支付領(lǐng)域已實(shí)行業(yè)務(wù)許可，對(duì)于無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)將開(kāi)展專項(xiàng)整治工作。
解讀：
中國(guó)政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心 副秘書(shū)長(zhǎng)趙鷂：
近來(lái)年，第三方支付行業(yè)快速發(fā)展，非銀行支付機(jī)構(gòu)對(duì)推動(dòng)支付服務(wù)創(chuàng)新、改進(jìn)和提升支付服務(wù)水平發(fā)揮了積極作用，但在其快速發(fā)展中也暴露出一些問(wèn)題，特別是某些支付機(jī)構(gòu)甚至商業(yè)銀行向未經(jīng)許可擅自從事支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員開(kāi)通支付通道，提供支付便利的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，已經(jīng)產(chǎn)生不少侵害客戶權(quán)益，擾亂金融秩序的案件。
從已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件與案件特征上看，無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)主要涉及：一是無(wú)證經(jīng)營(yíng)銀行卡收單核心業(yè)務(wù)，典型的如“二清”。二是無(wú)證經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，如“大商戶結(jié)算”、開(kāi)立類支付賬戶的電子錢(qián)包。三是無(wú)證經(jīng)營(yíng)多用途預(yù)付卡發(fā)行與受理等三大類。
從社會(huì)危害上看，無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)危害日益嚴(yán)重。首先是危害客戶資金安全，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者權(quán)益。其次是危害支付信息安全，助長(zhǎng)犯罪行為。最后是危害市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)秩序，無(wú)底線競(jìng)爭(zhēng)。嚴(yán)重亂繞了市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)秩序，危害支付服務(wù)市場(chǎng)安全、穩(wěn)健運(yùn)行。
因此，剛剛發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》已經(jīng)明確，要將整治無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)納入非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作，各有關(guān)協(xié)作部門(mén)明確職責(zé)，確定時(shí)間計(jì)劃，要在2016年11月底前完成集中清理與處置工作?！斗桨浮吠瑫r(shí)強(qiáng)調(diào)要推動(dòng)建立無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)常態(tài)化整治工作機(jī)制。只有在加大懲處，形成長(zhǎng)效制度與長(zhǎng)期措施，才能徹底清除“害群之馬”，維護(hù)支付服務(wù)市場(chǎng)健康發(fā)展。
央視評(píng)論
專項(xiàng)整治是逐步健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的重要步驟。互聯(lián)網(wǎng)金融是新生的事物， 互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合也是大勢(shì)所趨，將對(duì)金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)范圍、組織架構(gòu)和服務(wù)形式等方面產(chǎn)生更加深刻的影響。然而舊有的金融監(jiān)管機(jī)制在不少方面已經(jīng)落后于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，因此在實(shí)踐中出現(xiàn)不少漏洞。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目結(jié)構(gòu)復(fù)雜，也增加了現(xiàn)實(shí)中監(jiān)管的難度。
專項(xiàng)整治工作是有針對(duì)性地查漏補(bǔ)缺，進(jìn)一步明確互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)底線，保護(hù)合法經(jīng)營(yíng)，堅(jiān)決打擊違法和違規(guī)行為。這意味著在逐漸健全金融互聯(lián)網(wǎng)金融家監(jiān)管方面能邁出重要一步，同樣也能在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定，并有效保護(hù)市場(chǎng)參與者的利益。
作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展既需要市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)，也需要技術(shù)創(chuàng)新，還需要政策規(guī)范發(fā)展。這是支撐互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的三個(gè)支柱，只有支柱更加穩(wěn)健，互聯(lián)網(wǎng)金融才能在未來(lái)有更迅捷的發(fā)展，才有機(jī)會(huì)更充分地展示其創(chuàng)新和普惠的獨(dú)特魅力。
文丨中國(guó)政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心 副秘書(shū)長(zhǎng)趙鷂
財(cái)經(jīng)問(wèn)題專家 王亞宏
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